나이에 맞는 연금재테크 따로 있다

나이에 맞는 연금재테크 따로 있다

- 연금 재테크 체크포인트 7가지

어느 때보다도 ‘연금 재테크’에 신경을 써야 할 때다. 부동산은 안정권에 접어든 반면, 주식은 장기호황이 예상된다. 자산 리모델링이 필요한 시점이다. 국민연금법 개정으로 앞으로 받을 국민연금은 줄어들었고, 퇴직연금 확산과 주택연금까지 가세하면서 노후 준비에 더 많은 관심을 기울여야 한다.

현재 살고 있는 집을 담보로 노후 생활비를 쓸 수 있는 주택연금이 선보이면서 일부에선 ‘힘들게 노후 준비할 필요가 있느냐’는 자조 섞인 얘기까지 들린다. 저축할 여력이 없는 현실을 잘 보여주는 대목이지만, 이럴 때일수록 빈틈없는 노후 준비가 필요하다.

국민연금, 개인연금, 퇴직연금, 주택연금 등을 중심으로 연령대별 최선의 대응책을 모색했다. 내 몸에 맞는 연금 재테크로 행복한 노후를 설계할 수 있도록 노후 전문가 5인으로부터 조언도 들었다.

◇ 노후 생활비 정한 뒤 변액보험 가입 ◇

과거만 해도 맞선 볼 때 필요한 것은 건강진단서였다. 요즘엔 한 가지가 더 추가됐다. 바로 부모의 연금수령 내역서다. 상대방 부모가 공무원연금이나 교원연금 대상자라면 더 이상 따질 필요가 없다. 그 자리에서 1차 관문 통과다. 공무원연금 대상자가 아니라면 퇴직연금과 개인연금이라도 받을 수 있다는 증거자료를 제출해야 한다. 그렇지 않으면 아무리 능력 있는 상대방이라 해도 결혼 승낙이 쉽지 않다.

이처럼 부모의 연금수령 여부가 중요해진 이유는 부모 부양에 따른 부담을 원천적으로 차단하기 위해서다. 의사나 변호사와 같은 ‘사’자(字) 돌림 직업을 가졌다 해도 부모의 연금 규모가 변변치 않다면 결혼생활이 순탄치 않을 것으로 생각하는 시대다. 자녀들의 결혼을 잘 시키기 위해서라도 부모들이 연금 재테크에 신경 쓰지 않을 수 없는 셈이다. 앞으로 닥쳐올 탈 자녀의존 시대의 생존비법이기도 하다.

연금 재테크를 가장 효율적으로 실행하는 데 필요한 체크포인트 7가지를 짚어본다.

■ 1. 체크포인트 - 노후 필요 생활자금은 ■

연금 재테크 실행에 앞서 노후에 필요한 생활자금이 얼마인지를 스스로 계산해 보는 일이 무엇보다도 우선돼야 한다. 어디에서 살 것이며, 어떤 노후 생활을 꿈꾸느냐에 따라 노후 생활자금은 달라진다. 보험독립대리점을 이끄는 백정선 TNV어드바이저 사장은 “월 200만원이면 노후에 ‘보통’ 수준의 생활을 즐길 수 있고, 부유한 생활을 하려면 월 380만원 이상은 필요하다”는 견해를 밝힌다. 월 200만원의 노후 필요자금을 장만하려면 35세부터 매월 82만원을 저축해야 한다. 내집 마련과 자녀교육 비용 등을 감안하면 매월 82만원을 저축하기란 쉽지 않지만 노후준비는 빠를수록 좋기 때문에 적은 금액이라도 하지 않는 것보다 낫다.

국내 최대 규모 생활설계사 집단인 에프앤스타즈의 박준규 사장은 “저축기간이 길수록 복리효과가 커지기 때문에 젊을 때부터 장기적으로 저축하는 게 연금 재테크의 정석”이라고 강조한다.



■ 2. 체크포인트 - 연금 어떻게 마련할까 ■

공무원이나 사립학교 교원이 아니라면 퇴직연금과 개인연금으로 노후 재정 문제를 해결할 수밖에 없다. 주택연금은 최후 보루이기 때문에 집을 갖고 있다고 해서 노후 준비에 소홀하면 큰코다칠 수 있다.

직장인이라면 퇴직연금 가입 대상자다. 회사가 기존 퇴직금 제도를 폐지하고 퇴직연금으로 전환해야 하기 때문에 어쩔 수 없다지만, 퇴직연금 전환을 앞두고 DB(확정급여)형과 DC(확정기여)형을 놓고 진지하게 고민할 필요는 있다.

목돈 마련을 위해선 펀드가 좋지만, 노후 생활비를 마련할 목적이라면 개인연금이 가장 경쟁력 있는 금융상품이다. 고창호 TFC 사장은 “연금으로 전환이 가능한 변액유니버셜보험이 노후 생활비 마련을 위한 상품으로 제격”이라고 말한다.

■ 3. 체크포인트 - 국민연금 얼마나 받을까 ■

국민연금법 개정으로 내는 보험료는 같아도 받을 연금은 줄어들게 됐다. 2000년에 입사한 사업장 국민연금 가입자 K씨는 매월 10만8000원가량의 보험료를 내고 있다.

국민연금법 개정 이전만 해도 K씨는 연금을 받을 2034년에 월 100만원가량을 수령할 것으로 기대했다. 현재가치가 아닌 2034년 당시의 실질가치로 100만원이란 정부의 말을 철석같이 믿고 있었다. 그러나 소득대체율의 60%에 지급돼야 할 연금이 국민연금법 개정으로 2028년 이후엔 40% 수준으로 줄어든다. 이렇게 되면 K씨가 받게 될 국민연금은 70만원가량으로 줄어들게 된다. 이번 국민연금법 개정으로도 적자구조를 완전히 해결하지 못했기 때문에 언제 또다시 연금법을 손질할지 모를 일이다. 분명한 점은 연금 수령액이 앞으로 줄어들 수밖에 없다는 것이다.



■ 4. 체크포인트 - 연금 포트폴리오 잘돼 있나 ■

연금 재테크는 안정성과 수익성과의 싸움이다. 은퇴 시점이 가까워질수록 안정성을 추구하는 게 정답이다. 반대로 젊을수록 안정성보단 수익성에 비중을 두는 게 좋다.

세제 혜택을 받는 연금저축을 놓고 볼 때 연금신탁과 연금보험보다 연금펀드가 주식활황장세에선 더 유리하다. 개인연금에 가입할 때도 일반 연금보험보다 변액보험이나 변액유니버셜보험에 가입하는 게 좋다. 반대로 은퇴 시점이 가까울수록 확정금리를 받는 연금 비중을 높이는 전략이 필요하다.

퇴직연금과 개인연금을 선택할 때도 위험을 분산시켜야 한다. 퇴직연금을 DC형에 가입했다면 개인연금은 DB형을 선택하는 투자가 바람직하다.



■ 5. 체크포인트 - 실물자산은 안전한가 ■

출생률 저하로 2025년경엔 우리나라 총인구가 감소할 것이란 전망이 있다. 인구 감소는 주택 가격 하락을 몰고 올 수 있다. 우리나라는 70년대 중반부터 출생률이 뚝 떨어지기 시작했다. 70년대 초반만 해도 한 해 100만명 이상이 태어났다. 그러나 요즘엔 40만명대로 감소했다. 주택을 구입해야 할 30대 후반 인구가 줄어들면서 일부 지역을 제외하고 주택 가격이 장기적으로 하락 압력을 받을 것이란 분석이 우세하다.

주택연금은 부부 나이가 모두 65세 이상이라야 가능하기 때문에 주택만 소유한 경우라면 주택 가격 하락에 따른 위험을 사전에 막을 수 있는 대안을 마련해야 한다. 전체 자산 가운데 80% 이상을 부동산에 묻어 둔 우리나라 실정에선 더욱 그렇다.

고령사회로 진입하면 주택과 금융자산이 모두 하락 압력을 받을 것이란 분석도 있다. 금융자산가치가 떨어질 것으로 예상하는 이유는 주식을 팔아 채권과 같은 안정적인 금융자산에 투자하는 것을 선호하는 경향 때문이다. 인구가 늘어나는 신흥개도국으로 투자 국가를 다변화하는 전략이 필요한 시점이다.

■ 6. 체크포인트 - 노후자금의 실질가치는 ■

현재 보유한 자산이 은퇴 이후 어느 정도의 실질가치를 갖고 있는지를 이해해야만 제대로 된 생애설계가 가능하다. 흔히 인플레이션에 따른 실질가치 감소를 망각하기 쉽다. 물가 상승률이 3%일 때 현재 1억원의 가치는 30년 뒤 4120만원에 불과하다.

물가 상승률 이상의 수익을 올릴 수 있는 자산에 투자하는 것도 실질가치를 높일 수 있는 방법이다. 실질가치 측면에서 보면 주택연금은 매력적인 연금 재테크 수단이 아닐 수 있다. 부동산 가격이 안정될 것 같으면 낮은 가격의 주택으로 교체한 다음 차익으로 개인연금 상품에 투자하는 게 실질가치 하락을 막을 수 있는 대안이다.

■ 7. 체크포인트 - 재정설계사는 정했나 ■

능력 있고 정직한 재정설계사를 두고 있다면 연금 재테크의 절반은 성공한 셈이다. 그러나 교육을 제대로 받고 금융환경에 영향을 미치는 변수들의 변화를 나름대로 전망할 수 있는 재정설계사를 만나기란 쉽지 않다.

고객에게 가장 좋은 상품을 추천하는 재정설계사 또한 주위에 많지 않다. 그럼에도 불구하고 객관적인 정보로 지속적으로 고객을 관리해줄 수 있는 재정설계사를 찾는 노력을 게을리 해선 안 된다.

금융환경 변화에 맞춰 연금 상품의 포트폴리오에도 변화를 줘야만 수익을 극대화시킬 수 있기 때문에 금융 상품 하나를 잘 선택하는 것보다 재정설계사를 잘 두는 게 더욱 중요할 수 있다.