노후준비에 가장 적합한 상품은??

 

연금저축/일반연금/변액연금의 장단점 비교

노후 준비에 가장 적합한 상품은 무엇일까?

이에 대한 최적의 답변은 연금보험이라는 것이 재테크 전문가들의 대체적인 견해다. 한창 일할 때 일정액을 꾸준히 납입하고 나서 노후에는 일정액의 연금을 받아서 생활을 하게끔 하는 것이 바로 연금이다. 물론 국민연금이 있지만 국민연금으로는 노후생활 자금이 한참 부족하다. 이를 보충하는 것이 바로 개인연금이다.

막상 개인연금에 가입하려고 하면 의외로 연금 종류가 다양하다는 것을 알 수 있다. 크게 분류하면 연금저축(신탁)보험, 일반연금보험, 변액연금보험으로 나눌 수 있다. 각각의 특징과 장단점을 알고 개인의 여건에 맞는 상품을 골라 가입하는 하는 것이 좋다.

■ 연금저축보험

연금저축보험은 세제적격형 상품이라고도 하며 보험료 중 일부를 소득공제 받을 수 있는 연금이다. 반면에 연금을 지급받을 때에는 소득세를 내야 한다.

연금저축의 경우 2001년 이전에 판매된 개인연금저축보험과 현재의 연금저축보험으로 구분된다. 개인연금저축보험은 납입 보험료의 40%(연간 72만원 한도)를 소득공제 받는 반면에 소득세가 비과세이다. 연금저축보험은 납입 보험료 100%(연간 300만원 한도)를 소득공제 받는 반면에 연금소득세가 있다.

연금저축보험은 소득공제 때문에 직장인들에게 적합하다. 다만 중도 해지시에는 환급금 대비 22%(주민세 포함)의 소득세를 납입해야 한다. 특히 5년 이내에 해지시에는 총 납입액의 2.2%의 해지가산세가 덧붙여진다.

■ 일반연금보험

연금저축보험과 달리 세제비적격형 상품이라고 하며 소득공제 혜택이 주어지지 않는다. 반면에 연금을 지급받을 때에는 소득세를 내지 않는다. 또한 중도에 해지하더라도 10년 이상 유지한 경우라면 세금을 따로 내지 않는다.

이 상품은 매 분기마다 정하는 금리에 따라 이자를 부리한다. 수익률이 안정적인 반면에 기대수익률은 상대적으로 낮다. 직장인보다는 자영업자 또는 주부에게 적합한 상품이다.

■ 변액연금보험

변액연금보험은 연금보험에 펀드의 투자 기능을 추가한 상품으로 가장 큰 특징은 주식이나 채권에 자금을 투자하여 그 수익에 따라 배당하는 실적배당형 상품이다. 따라서 보험기간 동안에 시장이 좋으냐 그렇지 않느냐에 따라 연금액에 차이가 생긴다.

연금이 지급되기 전에는 납입한 보험료 일부를 펀드에 투자하며, 연금 지급 시에는 투자 결과에 따라 연금액이 결정된다. 보통 납입보험료의 50%~90%가 국공채 및 우량회사채에 투자되고 있어 안정적이다. 반대로 주식 투자 비율을 높이게 되면 고수익 및 고위험을 동시에 안게 된다. 이 상품 역시 일반연금처럼 소득공제 혜택이 없는 반면에 연금을 지급받을 때는 세금을 내지 않는다.

위 3개 상품을 더 자세히 비교하면 아래와 같이 정리할 수 있다.



□ 연금가입시 참고할 점

(1) 직업을 고려하라
직장인으로 소득공제 혜택을 노린다면 연금저축보험으로 가입하고, 자영업이나 주부라면 소득공제 대신에 연금수령시 비과세 혜택이 주어지는 일반연금보험이나 변액연금보험에 가입하는 것이 유리하다.

(2) 종신지급형으로 가입하라
연금지급 기간은 가입시에 따로 설정할 수 있다. 확정지급형(10년/20년)과 종신지급형이 있는데 가능하면 종신지급형으로 가입하는 것이 좋다. 요즘은 의학 발달로 기대수명이 늘고 있기 때문에 오래 살수록 유리한 것이 종신지급형이다.

(3) 최소 10년 이상 유지하라
연금보험의 경우 가능하면 만기시까지 유지하는 것이 좋다. 최악의 경우라도 최소 10년 이상은 유지하도록 하라. 10년 전에 해약할 경우 과세금액이 아주 많아지기 때문이다.

(4) 투자성을 고려해서 선택하라
안정적인 수익보다는 위험을 감수하더라고 고수익을 원한다면 변액연금보험으로 가입해도 좋다. 변액연금보험 내에서도 안전지향형 상품부터 위험투자형 상품까지 선택의 폭이 넓기 때문에 투자 성향에 따라 골라서 가입할 수 있다.